Автор: Новые результаты исследований HSE показывают, что пренатальное воздействие тестостерона может влиять на финансовое поведение человека, такое как использование банковских карт, депозитных счетов, займов и страховки.
Интеграция экономики и биологии является новой тенденцией в науке XXI века. В начале 2000-х годов был опубликован ряд исследований, посвященных изучению влияния психофизиологических переменных, таких как уровень гормонов, на индивидуальную работоспособность в различных областях. Несколько работ [Manning, JT et all, 2004; McFadden, D., Shubel, E., 2002] связывают отношение длины второй цифры (указательный палец) к длине четвертой цифры (безымянный палец) (соотношение 2D: 4D) с воздействием пренатального тестостерона, мужского гормона, вырабатываемого материнским тела и влияющих на развитие плода.
Совсем недавно исследователи во всем мире продемонстрировали различные корреляции между соотношением 2D: 4D и некоторыми психофизиологическими и социальными аспектами поведения человека, такими как склонность к риску или академические достижения.
По словам Андриевской и Семеновой, пренатальное воздействие тестостерона может определять личный спрос на финансовые услуги, такие как банковские карты, депозиты, кредиты и страхование, в дальнейшей жизни.
Их бумага Имеет ли значение биологическая обеспеченность для спроса на финансовые услуги? Данные по соотношению 2D: 4D в российском обследовании домохозяйств опубликованы в разделе «Личность и индивидуальные различия» (Vol.104 (2017), стр. 155–165).
Исследование основано на данных 21-й волны RLMS-HSE, в которой также измерялись соотношения 2D: 4D. Выборка включает 4438 респондентов в возрасте от 18 до 70 лет из Москвы и Московской области.
Респонденты заполнили стандартную анкету, содержащую, в частности, вопросы об образовании, доходах и использовании банковских услуг. На момент заполнения вопросника цифровые показатели случайно выбранных респондентов измерялись с помощью электронного штангенциркуля.
Семенова и Андриевская обнаружили, что мужчины и женщины по-разному пользуются финансовыми услугами и что финансовое поведение женщин чаще коррелирует с уровнями пренатального воздействия тестостерона (ПТ).
Женщины с более низким уровнем PT (более высокие коэффициенты 2D: 4D для правой и левой руки) чаще держат банковские депозиты и обращаются за кредитами; они также чаще используют банковские карты. Мужчины с более высоким уровнем PT обычно чаще сообщают о своем намерении взять кредит, но с меньшей вероятностью используют банковские карты.
Люди, ведущие активную жизнь и, возможно, более подверженные риску, чаще пользуются страховыми продуктами. Исследователи обнаружили, что женщины с более высоким уровнем PT чаще страхуют имущество и покупают страховку жизни.
По словам Семеновой и Андриевской, эффект от изменения соотношения 2D: 4D не только статистически значим, но и коррелирует с существенными различиями в спросе на финансовые услуги. Например, увеличение соотношения 2D: 4D на одно стандартное отклонение снижает на 3,4% вероятность обращения за кредитом для мужчин, но увеличивает его на 2-2,3% для женщин.
Для женщин добавление одного стандартного отклонения к минимальному соотношению 2D: 4D снижает на 20% вероятность использования банковских карт для транзакций и увеличивает более чем на 12,5% шансы на покупку страхования имущества.
По мнению авторов, понимание биологических факторов, влияющих на спрос, может принести пользу поставщикам финансовых услуг, например, помогая им ориентировать свои продукты и рекламу на нужную аудиторию, тем самым расширяя клиентскую базу банков и страховых компаний и в конечном итоге способствуя развитию финансового сектора России. , Это особенно важно с учетом относительно низкого уровня финансовой доступности в стране: Россия занимает 90 место из 142 стран по уровню проникновения кредитов, 83 по уровню сбережений, 62 по уровню проникновения на банковские счета и 52 по уровню проникновения дебетовых карт (World Bank Financial Inclusion Index, 2014).
