11.07.2020

Уровень гормонов влияет на спрос на финансовые услуги

Новые результаты исследований HSE показывают, что пренатальное воздействие тестостерона может влиять на финансовое поведение человека, такое как использование банковских карт, депозитных счетов, займов и страховки.

Интеграция экономики и биологии является новой тенденцией в науке XXI века. В начале 2000-х годов был опубликован ряд исследований, посвященных изучению влияния психофизиологических переменных, таких как уровень гормонов, на индивидуальную работоспособность в различных областях. Несколько работ [Manning, JT et all, 2004; McFadden, D., Shubel, E., 2002] связывают отношение длины второй цифры (указательный палец) к длине четвертой цифры (безымянный палец) (соотношение 2D: 4D) с воздействием пренатального тестостерона, мужского гормона, вырабатываемого материнским тела и влияющих на развитие плода.

Совсем недавно исследователи во всем мире продемонстрировали различные корреляции между соотношением 2D: 4D и некоторыми психофизиологическими и социальными аспектами поведения человека, такими как склонность к риску или академические достижения.

По словам Андриевской и Семеновой, пренатальное воздействие тестостерона может определять личный спрос на финансовые услуги, такие как банковские карты, депозиты, кредиты и страхование, в дальнейшей жизни.

Их бумага Имеет ли значение биологическая обеспеченность для спроса на финансовые услуги? Данные по соотношению 2D: 4D в российском обследовании домохозяйств опубликованы в разделе «Личность и индивидуальные различия» (Vol.104 (2017), стр. 155–165).

Исследование основано на данных 21-й волны RLMS-HSE, в которой также измерялись соотношения 2D: 4D. Выборка включает 4438 респондентов в возрасте от 18 до 70 лет из Москвы и Московской области.

Респонденты заполнили стандартную анкету, содержащую, в частности, вопросы об образовании, доходах и использовании банковских услуг. На момент заполнения вопросника цифровые показатели случайно выбранных респондентов измерялись с помощью электронного штангенциркуля.

Семенова и Андриевская обнаружили, что мужчины и женщины по-разному пользуются финансовыми услугами и что финансовое поведение женщин чаще коррелирует с уровнями пренатального воздействия тестостерона (ПТ).

Женщины с более низким уровнем PT (более высокие коэффициенты 2D: 4D для правой и левой руки) чаще держат банковские депозиты и обращаются за кредитами; они также чаще используют банковские карты. Мужчины с более высоким уровнем PT обычно чаще сообщают о своем намерении взять кредит, но с меньшей вероятностью используют банковские карты.

Люди, ведущие активную жизнь и, возможно, более подверженные риску, чаще пользуются страховыми продуктами. Исследователи обнаружили, что женщины с более высоким уровнем PT чаще страхуют имущество и покупают страховку жизни.

По словам Семеновой и Андриевской, эффект от изменения соотношения 2D: 4D не только статистически значим, но и коррелирует с существенными различиями в спросе на финансовые услуги. Например, увеличение соотношения 2D: 4D на одно стандартное отклонение снижает на 3,4% вероятность обращения за кредитом для мужчин, но увеличивает его на 2-2,3% для женщин.

Для женщин добавление одного стандартного отклонения к минимальному соотношению 2D: 4D снижает на 20% вероятность использования банковских карт для транзакций и увеличивает более чем на 12,5% шансы на покупку страхования имущества.

По мнению авторов, понимание биологических факторов, влияющих на спрос, может принести пользу поставщикам финансовых услуг, например, помогая им ориентировать свои продукты и рекламу на нужную аудиторию, тем самым расширяя клиентскую базу банков и страховых компаний и в конечном итоге способствуя развитию финансового сектора России. , Это особенно важно с учетом относительно низкого уровня финансовой доступности в стране: Россия занимает 90 место из 142 стран по уровню проникновения кредитов, 83 по уровню сбережений, 62 по уровню проникновения на банковские счета и 52 по уровню проникновения дебетовых карт (World Bank Financial Inclusion Index, 2014).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *